08.08.2022
Geldanlage: Was heißt Inflation und wie schützt man sich?
Wie bekommt man die richtige Anschlussfinanzierung?
Sabine Krauß ist Top-Finanzberaterin aus Mannheim und klärt im Interview die wichtigsten Fragen rundum die Anschlussfinanzierung auf.
Fabienne Seiam: Über das Thema Anschlussfinanzierung spreche ich heute mit Sabine Krauß, Top-Finanzberaterin im Rhein-Neckar-Gebiet und ganz Deutschland.
Wie früh ist früh genug für die Anschlussfinanzierung?
Fabienne Seiam: Zu welchem Zeitpunkt sollte ich mich um eine Anschlussfinanzierung kümmern?
Sabine Krauß: Die Frage ist eigentlich einfach zu beantworten, Fabienne, Du bist zu spät. Also am besten wäre es im November / Dezember gewesen. Aber wir wollen ja nicht zurückschauen, wir schauen nach vorne.
Die Zinsen sind gestiegen, das ist einfach so. Generell muss ich sagen, wer eine Finanzierung hat, sollte eigentlich immer ein bisschen auf den Zinsmarkt achten. Aber wenn ich jetzt eine feste Finanzierung neu finanzieren will, dann kann ich das ein bis fünf Jahre vor Ablauf tun. Wenn man mich persönlich fragt, dann würde ich nie fünf Jahre vorher refinanzieren, weil fünf Jahre zu teuer sind. Die Banken nehmen einen Aufschlag auf den entsprechenden Zinssatz für jeden Monat. Viele Banken machen so 0,1 Prozent pro Monat.
Soll ich zwei bis drei Jahre im Voraus an die Anschlussfinanzierung denken?
Wenn man das mal ausrechnet, dann ist das einfach zu teuer. Und der nächste Punkt: Man schließt dann schon fünf Jahre vorher einen bindenden Vertrag für in fünf Jahren für weitere 10 oder 15 Jahre ab. Weiß ich was in den nächsten fünf Jahren passiert? Vielleicht habe ich bis dahin durch außerordentliche Tilgungen das Darlehen zurückgeführt. Also ich sage immer so zwei, drei Jahre finde ich ok - fünf Jahre finde ich zu viel. Hätte man allerdings jetzt kürzlich im November für fünf Jahre das gemacht, hätte man alles richtig gemacht. Aber das wusste ja keiner von uns.
Gut, das ist die eine Form der Anschlussfinanzierung, die andere Form der Anschlussfinanzierung ist ein Bausparvertrag. Den kann ich immer machen.
Muss ein Bausparvertrag bespart werden?
Nur muss man sich dessen auch im Klaren sein, wenn ich mir meine Finanzierung sehr knapp gemacht habe, das heißt, ich habe nicht viele Überschüsse - ich muss einen Bausparer besparen. Zum Beispiel ein Bausparer über 100.000 Euro, das hängt natürlich von der Gesellschaft ab, Schwäbisch Hall, LBS, BHW, Wüstenrot, es gibt viele im Markt. Also man muss zwischen 30 und 50 Prozent besparen. Und wenn ich das natürlich parallel zu einer normalen Finanzierung mache, dann sagen viele: hoppla, den Platz habe ich gar nicht. Außerdem ist es dann oft die Alternative zu der Sondertilgung, so dass manche sagen, das wollen wir nicht.
Dann gibt es noch den Riester-Bausparvertrag. Das sind natürlich Details, die man sich angucken muss.
Wann steigen die Zinsen für einen Bausparvertrag?
Im Moment lohnt es sich noch, Bausparverträge zu machen, denn die Bausparkassen haben ihre Zinsen noch nicht angehoben. Das wird aber vermutlich kommen. Eigentlich dachte ich, bis Ende Juli, das haben wir ja schon, aber es wird wahrscheinlich in den nächsten Wochen passieren. Meine Prognose, weiß ich nicht. Und damit würde ich praktisch nicht den gesamten Kredit absichern, sondern ich würde einfach sagen, wenn ich 200.000 Euro fällig habe, dann werden 100.000 über Bausparer finanziert und die anderen 100.000 am Markt.
Fabienne Seiam: Wie sieht der Prozess dafür aus?
Sabine Krauß: Das ist natürlich so, am besten mit Beratern in Kontakt treten, einfach mal drüber sprechen, auch über die Zinsprognose. Wir können keine Zinsprognose. Ich kann meine Meinung äußern, aber wir haben ja im November gesehen, wie viele mit ihrer Zinsprognose wirklich daneben lagen. Ich kann also eigentlich wieder mehr den Kunden fragen: Wie siehst Du denn die Zinsen? Was für ein Typ bist Du? Bist Du sicherheitsorientiert? Oder sagst Du, ich kann ein bisschen Risiko eingehen?
Wie finde ich die richtige Anschlussfinanzierung?
Das ist übrigens nicht nur der Wille des Eingehens, das ist auch eine Frage des Könnens. Wenn Kunden wenig Freiraum haben und dann kommt die Verlängerung zum zu hohen Zins, dann kann ihnen gegebenenfalls die Immobilie um die Ohren fliegen. Also ist es auch eine Frage der Sicherheit und der Absicherung generell. Und wenn dann ein Kunde sagt, ja interessiert mich, dann würden wir unter unseren 400 Banken wie ich immer sage (wir haben keine 400, sondern in der Region die entsprechenden Banken), da würden wir mal gucken wer das Finanzieren würde, wer würde das mit welchem Zinssatz finanzieren und dann würde man natürlich wieder darüber sprechen. Wenn das Angebot passt, beantragt man das und dann schließt man in dem Moment den bindenden Vertrag für die Zeit ab, wenn der Kredit aus der Festschreibung kommt. Ja und den Rest macht die Bank.
Wie kann ich bei meiner Anschlussfinanzierung Geld sparen?
Es kann auch ruhig eine andere Bank sein. Wenn die eigene Bank keinen vernünftigen Zins anbietet, dann macht es sehr viel Sinn, in den Markt zu gucken, denn es gibt Banken, die sich ein bisschen darauf spezialisiert haben und klasse Zinsen ausreichen. Die zweite Sache, das mit dem Bausparvertrag - wie gesagt, das kann man jederzeit machen. Das ist unabhängig von dem Kredit, das heißt, wir können auch jederzeit Sonderzahlungen machen, man kann die Raten wieder runternehmen, man kann Einmalzahlungen insgesamt machen, so dass man ganz am Anfang einfach mal einen hohen Batzen reinschmeißt und sagt, in sechs Jahren ist der zuteilungsreif. Und ansonsten würde ich sagen, ist es immer schwierig über ein Thema so zu sprechen, wenn man keine Fakten hat. Hat der Kunde aber Fakten, soll er mich doch einfach ansprechen und wir gehen mal den Fall durch.
